Jakmile najdete svoji vysněnou nemovitost, začne závod o čas. Nabídka domů a bytů v Česku stále zaostává za poptávkou a prodávající často upřednostní uchazeče, kteří můžou zaplatit rychle. Také rezervační smlouvy obvykle nenechávají zájemci přiměřenou časovou rezervu pro složitější vyjednávání o financích. Jak rychle si tedy zvládnete hypotéku vyřídit?
Doba vyřízení hypotéky se liší o týdny i roky
Rychlost, se kterou se vám podaří hypotéku zafinancovat, se bude zásadně lišit podle hned několika parametrů:
- typu hypotéky
- vaší schopnosti zajistit potřebné podklady
- banky, která hypotéku poskytuje
- odhadce, který vytváří odhad tržní ceny nemovitosti
Doba vyřízení úvěru podle druhu hypotéky
Hypotéka není jenom jedna a o tom, jak se může měnit, se dozvíte více v našem článku 27 druhů hypoték a 12 situací, které s nimi zamávají.
Časově nejnáročnější bude v průměru vyřízení a schválení hypotéky na stavbu domu, které se i při bezproblémovém jednání může táhnout 5–6 týdnů.
Oproti tomu hypotéku na nákup nemovitosti dokážete vyběhat do jednoho měsíce, zvlášť pak s podporou hypotečního specialisty.
Přibližně stejně dlouhou dobu zabere i vyřízení hypotéky na rekonstrukci, průměrně ji vyřídíte za 4–5 týdnů.
Hypotéku na refinancování úvěru můžete stihnout už za dva týdny, ale někdy bude výhodnější vydat se složitější a časově náročnější cestou a doložit například nový odhad nemovitosti.
Přibližně dva týdny zabere i vyřízení hypotéky na vyrovnání podílu například při rozvodu, pokud žádost nebude zamítnuta z důvodu nízké bonity.
Na hypotéku po insolvenci si můžete počkat i několik let.
Pokud chcete vyřízení hypotéky maximálně urychlit, vydejte se cestou tzv. předschválené hypotéky. V rámci té už máte schválený úvěrový rámec hypotéky, zkontrolovanou bonitu a doložíte pouze dokumenty k nemovitosti a odhad tržní ceny. Hypotéku dokážete vyřídit za týden až dva.
Než se rozhodnete, kde o hypotéku požádáte, vyzkoušejte naši hypoteční kalkulačku:
Doba potřebná pro vyřízení podkladů pro hypotéku
Celková doba potřebná pro vyřízení hypotéky bude hodně záležet i na vás a na tom, jak rychle dokážete sehnat dokumenty potřebné pro podání žádosti. Ty se liší v závislosti na typu hypotéky i na dalších okolnostech, obvykle se jedná především o:
- potvrzení o příjmech (od zaměstnavatele, případně DAP pro OSVČ)
- on-line výpisy z běžného účtu
- další dokumenty podle účelu hypotéky, obvykle návrh kupní smlouvy (při refinancování vyčíslení zůstatku dluhu)
- nabývací titul a list vlastnictví (pro odhad ceny nemovitosti)
Bližší informace se můžete dozvědět v článku o podmínkách hypotéky v roce 2022 nebo přímo v článcích o hypotéce pro OSVČ, hypotéce na stavbu domu a hypotéce na rekonstrukci.
TIP: Pokud se rozhodnete řešit svoji hypotéku s hypotečním specialistou, poskytne vám seznam potřebných dokumentů hned na úvodní schůzce, a díky tomu ušetříte čas a možná se i vyhnete některému z přešlapů lidí, kteří si hypotéku řeší sami.
Doba schválení hypotéky podle úvěrující banky
Schvalovací proces v bance je jednou ze zásadních položek ovlivňující celkovou dobu potřebnou pro vyřízení hypotéky. Může se lišit v závislosti na ročním období (v létě se prodlužuje kvůli dovoleným zaměstnanců), na ceně hypotéky (v dobách levných úrokových sazeb se prodloužila doba schvalování kvůli vysoké poptávce po hypotečních úvěrech) a samozřejmě na tom, kterou banku se rozhodnete využít.
Nejrychleji obvykle projdete schvalovacím procesem u Hypoteční banky (poradci FinGo mohou zadávat žádosti do HB přes API propojení, schválení žádosti tak může být opravdu obratem), u MONETA MB, Raiffeisenbank a České spořitelny, kde jsou nastaveny automatické procesy schvalování (ihned se provádí prescoring klienta, takže poradce okamžitě dostává zpětnou informaci, zda je možné žádost předat k dalšímu schválení na centrále banky). Delší dobu můžete čekat například u Oberbank, kde se nastavují pro každého klienta parametry „na míru”. Proces zpracování se může protáhnout i u mBank nebo UniCredit Bank.
Samozřejmě i tady záleží na rychlosti klienta, jak rychle případně doloží požadované doplňující podklady. Bankéř schvaluje hypotéku, jakmile to jen trochu jde, a má k tomu dostatek dokumentů. Má právo si vyžádat doložení některých (méně důležitých) podkladů, kterými může ve „specifických podmínkách smlouvy” podmínit například čerpání hypotéky. Klient v takovém případě nemůže vyčerpat ani část hypotéky, dokud požadavky nesplní.
Doba potřebná pro zpracování odhadu nemovitosti
Odhad nemovitosti je povinnou přílohou žádosti o hypotéku, případně jej může zpracovat i banka sama. O výhodách a nevýhodách jednotlivých řešení se můžete dočíst více v našem článku Odhad ceny nemovitosti a jak s ním ušetřit na hypotéce.
Pokud se rozhodnete zadat vypracování odhadu vlastní cestou, stále byste se měli držet seznamu odhadců, který vám předá banka. Protože vytíženost a rychlost jednotlivých odhadců se může zásadně lišit, doporučujeme obrátit se na hypotečního poradce z vašeho okolí, který má o odhadcích přehled a pomůže vám najít toho pravého.
Zpracování tržního odhadu ceny nemovitosti může trvat několik málo dní i pár týdnů. Odhady na stavbu domu obvykle trvají déle a mají hlavní podíl na delších lhůtách pro vyřízení takových hypoték.
Jak vyřízení a schválení hypotéky urychlit
Pokud na vyřízení hypotéky spěcháte, měli byste se v každém případě obrátit na hypotečního poradce, který vás celým procesem provede. Jeho služba je pro vás zdarma, zásadně vám ale pomůže s porovnáním nabídek bank, s administrativou kolem podání žádosti i s optimalizací některých kritérií.
Výběr banky, zpracování odhadu nemovitosti on-line úvěrující institucí, rychlé shromáždění potřebných podkladů, to všechno přispívá k rychlému vyřízení hypotéky. Neměli byste ovšem zapomenout, že rychlost je jen jedním z parametrů a že v případě velkého spěchu od vás bude vyžadovat určité kompromisy:
- banka, která nejrychleji schválí hypotéku, nemusí být pro vás nejvhodnější z hlediska úrokových sazeb a dalších podmínek
- on-line odhad nemovitosti pravděpodobně vyjde níže, než odhad zpracovaný externím odhadcem
- při odevzdávání výpisů z účtu může být lepší počkat na období, které vám vychází lépe
Vyplatí se tedy na hypotéku připravit a pracovat s poradcem dlouhodobě na vylepšení vašich parametrů. Pro inspiraci se můžete kouknout třeba na náš článek Nevychází vám hypotéka? Zlepšete si DTI, DSTI a LTV.
