Vánoce jsou obdobím radosti, klidu a rodinné pohody. Často ale i stresu a vysokých finančních nároků. Ve snaze svým blízkým zajistit co nejlepší dárky občas zapomínáme na stabilitu rodinného rozpočtu. Připravte se proto letos včas.
Spousta lidí se potýká s otázkou, jak pokrýt vánoční výdaje, aniž by se dostali do finanční tísně. Občas se tak v hlavě objeví myšlenky na půjčku na Vánoce, která nabízí zdánlivě rychlé a snadné řešení štědrých svátků podle představ.
Každá možnost financování má ale jak výhody, tak nezanedbatelná rizika. Než se pro půjčku rozhodnete, pečlivě proto zvažte všechna pro a proti. A projděte si nabídky jednotlivých institucí – může v nich být totiž propastný rozdíl. Pojďme se na to společně podívat.
Bankovní vs. nebankovní půjčky na Vánoce
Potřebné peníze vám můžou půjčit jak banky, tak nebankovní instituce. My ale jednoznačně doporučujeme držet se úvěrů u bank. A to hned z několika důvodů:
- Nabízí výhodnější úrokové sazby.
- Mají nižší poplatky.
- V případě, že se dostanete do potíží se splácením, se s bankou snáze domluvíte na řešení situace.
Úrokové sazby u bankovních půjček
Asi není žádné překvapení, že za poslední měsíce a roky úrokové sazby vzrostly. Například oproti začátku roku 2022 jsou dnes asi o 2–3 % vyšší. Nejnižší sazby se pohybují od 4,99 %.
Při rozhodování se ale nezapomeňte podívat i na druhou stranu – na nejvyšší možnou úrokovou sazbu u dané banky. Například Komerční banka má tuto hranici na 8,4 %, jinde se můžete dostat až na 20 %. Jak je vidět, rozdíly mezi bankami jsou v tomto směru poměrně velké.
Nejvyšší sazby zpravidla čekají na mladé klienty, kteří si ještě nikdy na nic nepůjčili. Nebo na klienty, kteří u banky nemají sjednané jiné produkty, případně se v minulosti párkrát opozdili s placením.
U spotřebitelského úvěru se zajímejte o RPSN
Jde o zkratku pro „roční procentní sazbu nákladů”. Z tohoto ukazatele zjistíte, kolik za danou půjčku skutečně zaplatíte. Zahrnuje totiž veškeré náklady a poplatky, které se se spotřebitelským úvěrem pojí.
Jaké poplatky vám banka může vyměřit?
- Poplatek za přijetí, posouzení a vyhodnocení žádosti o úvěr
- Poplatek za vedení úvěru
- Další případné náklady spojené s úvěrem
Poplatky za půjčku u jednotlivých bank
Pojďme se podívat konkrétně na to, jak vysoké poplatky banky svým klientům účtují:
Maximální doba splatnosti a výše spotřebitelského úvěru
Pokud si plánujete brát půjčku na Vánoce, pravděpodobně vás zajímá, kolik vám banka půjčí. Mezi bankami totiž bývá i v tomto ohledu výrazný rozdíl – pohybujeme se v rozmezí 800 tisíc Kč až 2,5 milionu Kč. Nejvyšší půjčku dostanete u České spořitelny a Komerční banky, nejnižší u Raiffeisenbank.
Důležitá je i doba, jak dlouho můžete půjčené peníze postupně splácet. To vám totiž výrazně ovlivní jak výši měsíčních splátek, tak celkovou částku, kterou za úvěr nakonec zaplatíte.
Příklad: Půjčíte si 800 000 Kč s úrokovou sazbou 7,9 % a splatností 8 let. Měsíčně tak budete platit 11 269 Kč. Jinde vám půjčí 800 000 Kč, také se sazbou 7,9 %, ale na 10 let. V takovém případě splátka vychází na 9 664 Kč měsíčně. To už je rozdíl 1 605 Kč. Na druhou stranu u druhé banky ve výsledku zaplatíte o 77 856 Kč víc na úrocích.
Vývoj úrokových sazeb na příští rok
Věříme, že příští rok už bude výrazněji klesat inflace. To by mělo Českou národní banku vést k tomu, že začne postupně snižovat základní úrokovou sazbu. A reagovat na to budou i samotné banky.
Výsledek by tedy mohl být takový, že klientům se spotřebitelské úvěry zlevní. I tak to ale nebude rychlý proces ze dne na den. Výraznější změnu v nabídce očekáváme spíš až ve druhé polovině příštího roku.
Tip: Pokud uvažujete o půjčce na Vánoce, poraďte se s našimi odborníky. Pomůžou vám vyznat se v nabídkách bank a vybrat ten nejlepší úvěr přímo pro vás.
