Jaká je maximální výše hypotéky, kterou v bance získám? Jedna z nejčastějších otázek, které okolo hypotéky padají. Budete na svém vysněném bydlení muset dělat kompromisy? Pojďme se společně kouknout na odpověď.
Vypočítejte si maximální výšku svojí hypotéky v roce 2022
Propočítali jste své příjmy a výdaje a došli k částce, kterou si můžete dovolit dát každý měsíc stranou? To neznamená, že banka bude vidět věci stejně. Od dubna 2022 zpřísňuje ČNB podmínky pro čerpání hypotéky a určuje, jakou část svého příjmu můžete každý měsíc splácet a kolikanásobek můžete dlužit.
Výpočet se liší v závislosti na vašem věku. Pod 36 let získáte výhodnější podmínky: můžete dlužit až 9,5 násobek svého čistého ročního příjmu a splácet polovinu měsíčního čistého příjmu. Nad 36 let celková výše vašich úvěrů a dluhů nesmí překročit 8,5 násobek čistého ročního příjmu a měsíční splátka 45 % měsíčního čistého příjmu. Počítat byste měli také s tím, že banka bude chtít mít vaši hypotéku kompletně splacenou před 67. nebo 70. rokem vašeho života.
Průměrná výška hypotéky byla na konci roku 2021 zhruba 3,2 milionu korun. Od dubna 2022 by na takovou hypotéku stačil mladý člověk s čistým příjmem přes 28 000 Kč nebo starší člověk s čistým měsíčním příjmem přes 31 000 Kč. V padesáti letech už by ale byl třeba čistý příjem přes 40 000 Kč. Mladý člověk by ze svého musel doplatit alespoň 400 000 Kč, nad 36 let pak 800 000 Kč.
TIP: Pokud patříte mezi zaměstnance s klasickou pracovní smlouvou, svůj čistý příjem znáte: je to částka, která vám každý měsíc přistane na účtu. Živnostníky oproti tomu čeká mnohem náročnější výpočet: každá banka jim příjem posoudí individuálně. Přečtěte si náš článek o hypotéce pro OSVČ a poraďte se s hypotečním specialistou, abyste věděli, do které banky zamířit.
Co když příjem nestačí na hypotéku, kterou byste chtěli?
Do svého příjmu nemusíte počítat jen svůj plat, započítat můžete například i příjem z pronájmu. Pokud to stále není dost, budete buď muset udělat kompromis ohledně svého bydlení nebo se porozhlédnout po spoluručiteli. U mladších lidí často spoluručí jejich rodiče; manžel nebo manželka za hypotéku pořízenou v manželství ručí společně automaticky, pokud nepodepíší smlouvu o zúžení společného jmění. Přizvat můžete ale i někoho jiného.
Do maximální velikosti hypotéky se promítnou i další splátky
Máte další úvěry? Jezdíte autem na leasing? Koupili jste si telefon na splátky? Všechny tyto částky se promítnou do toho, jak velkou hypotéku vám v bance dají. Jinými slovy: nahoře naznačený výpočet vám nedává přehled o maximální výši hypotéky, ale o celkové maximální výši všech vašich dluhů a splátek. Pokud jste si tedy již něco půjčili, tuto částku musíte od spočítané částky odečíst.
Kromě příjmu byste měli mít i našetřeno
Pokud se chystáte ručit bance pouze domem nebo bytem, které nakupujete, měli byste mít naspořeno 10 nebo 20 % z tržní ceny nemovitosti. Od dubna 2022 pak nad 36 let vždycky striktně alespoň 20 %. Schází vám úspory? Zastavit můžete další nemovitost, třeba chalupu nebo byt rodičů. Přečtěte si náš článek 10 tipů, jak našetřit na hypotéku, nebo ji získat bez úspor.
Banka se nakonec rozhodne sama, kolik vám půjčí
Kromě minimálních kritérií stanovených Českou národní bankou si jednotlivé banky určují vlastní pravidla, podle kterých vám půjčí své peníze. Vaši žádost pak posoudí v tzv. procesu scoringu, kdy podle svých kritérií ohodnotí vaši bonitu, tedy schopnost a ochotu splácet. Kromě vašich příjmů vezmou v poraz i výdaje, kouknout se na vaše záznamy v bankovních a nebankovních registrech a zakalkulavat můžou i váš věk, lokalitu nebo povolání. Pokud chcete vědět víc, můžete si přečíst náš článek Bonita klienta: Zastaví vás scoring v žádosti o hypotéku nebo s některým z našich hypotečních odborníků projít prescoringem a zjistit, jaké jsou vaše možnosti u vybraných bank.
Pozor: Nepodávejte žádost o hypotéku do banky na slepo. Pokud banka váš úvěr zamítne, může zároveň poslat tuto informaci do úvěrového rejstříku a zhoršit vám tak šance i u bank, kde by vaši situaci jinak posoudili příznivěji. Poraďte se s hypotečním specialistou.
