Úmrtí blízkého člověka přináší nejen smutek, ale i řadu administrativních úkolů. Co dělat se smlouvami po zesnulém? Přinášíme praktický návod, jak vše zvládnout rychle a bez komplikací.
- Kdo má nárok na pojistné plnění z pojistné smlouvy po zemřelém?
- Jak zjistit, zda zesnulý měl sjednané pojištění?
- Jak nahlásit úmrtí pojišťovně? Postup krok za krokem
- Jak předejít komplikacím při řešení pojistné smlouvy po úmrtí?
- Co se stane se smlouvou při úmrtí pojistníka nebo pojištěného?
- Detailní přehled za jednotlivé pojišťovny
- Časté otázky o pojistných smlouvách po úmrtí příbuzného
- Shrnutí: Jak naložit se smlouvami po úmrtí
Kdo má nárok na pojistné plnění z pojistné smlouvy po zemřelém?
Jednou z prvních otázek, které vás napadnou, je: kdo má právo na peníze z životního pojištění? Pojistné plnění není součástí dědictví, ale řídí se podmínkami smlouvy:
- Obmyšlená osoba: pokud byla ve smlouvě uvedena, získává pojistné plnění přímo. Tou může být v podstatě kdokoliv a dokonce těchto osob může být i více. Mohou mít také určené procentuální podíly.
- Bez určené osoby: plnění jde podle zákona postupně manželovi/manželce, dětem nebo rodičům. Pokud nejsou, plnění připadá dalším dědicům.
Tip: pravidelně kontrolujte, zda jsou údaje ve smlouvě aktuální. Například po rozvodu nebo úmrtí obmyšlené osoby může být nutné provést změnu. Obmyšlenou osobu si totiž můžete v pojistné smlouvě stanovit i vztahem (např. manželka, bratr, syn, rodiče apod.).
⭐️ Zajímá vás, jak si životní pojištění správně nastavit?
Jak zjistit, zda zesnulý měl sjednané pojištění?
Nevíte, zda byl váš příbuzný pojištěný? Postupujte takto:
- Kontaktujte Českou asociaci pojišťoven – pomůže vám zjistit, zda měl zesnulý smlouvu a u jaké pojišťovny.
- Vyčkejte na upomínky – pokud pojišťovna nedostane informaci o úmrtí, zašle upomínku na další platbu.
Jak nahlásit úmrtí pojišťovně? Postup krok za krokem
Jakmile zjistíte, že zesnulý měl pojistnou smlouvu, oznamte to pojišťovně. Připravte si:
- úmrtní list,
- lékařskou dokumentaci potvrzující příčinu smrti.
V některých případech si může pojišťovna vyžádat další dokumenty, například od Policie ČR, pokud smrt souvisí s trestnou činností nebo sebevraždou nebo také může zkoumat, zda pojištěný při vstupu do pojištění nezamlčel nějaké závažné zdravotní obtíže, jež byly příčinou úmrtí. V takových případech se může řešení pojistné události trochu protáhnout a trvat delší dobu. Lhůta pro nahlášení je klíčová – na nárok máte 10 let od úmrtí.
👉 Víte, že existuje životní pojištění bez zkoumání zdravotního stavu?
Jak předejít komplikacím při řešení pojistné smlouvy po úmrtí?
Abyste v budoucnu předešli problémům:
- pravidelně kontrolujte pojistné smlouvy,
- udržujte kontakty na pojišťovny aktuální,
- ujistěte se, že obmyšlené osoby odpovídají vaší vůli.
Co se stane se smlouvou při úmrtí pojistníka nebo pojištěného?
A jak to bude s pojistnou smlouvou zemřelého? Automaticky zanikne? Nebo pokračuje dál? K tomuto úkonu přistupují pojišťovny rozdílně. Pojďme se podívat, jaké řešení jednotlivé pojišťovny nabízí.
| Pojišťovna | Zaniká smlouva při úmrtí hlavního pojištěného*? | Zaniká smlouva při úmrtí pojistníka**? |
|---|---|---|
| Allianz | ✅ Ano | ✅ Ano |
| Česká podnikatelská | ✅ Ano | ❌ Ne |
| ČSOB pojišťovna | ✅ Ano | ❌ Ne |
| Generali Česká | ✅ Ano, ale lze pokračovat | ❌ Ne, lze změnit pojistníka |
| Komerční pojišťovna | ❌ Ne, pokud je na smlouvě další dospělá osoba | ❌ Ne, pokud je na smlouvě další dospělá osoba |
| Kooperativa | ✅ Ano | ❌ Ne, pokud je sjednáno zproštění od placení |
| Maxima | ✅ Ano | ❌ Ne |
| MetLife | ✅ Ano | ❌ Ne, pokud nový pojistník bude chtít pokračovat |
| NN | ✅ Ano | ❌ Ne, pojistníka lze změnit |
| UNIQA | ✅ Ano | ❌ Ne, pojištěná osoba může převzít smlouvu |
| YouPlus | ❌ Ne, smlouva pokračuje s plnoletou osobou | ❌ Ne, smlouva pokračuje s plnoletou osobou |
* Pojištěný: ten, na koho se pojistka vztahuje a kdo je chráněn pojistnou smlouvou. Může být jiná osoba než pojistník, například dítě, na které je uzavřeno úrazové pojištění.
** Pojistník: ten, kdo uzavírá pojistnou smlouvu a je odpovědný za placení pojistného. Má právo provádět změny ve smlouvě, například upravit pojistné krytí nebo obmyšlené osoby. Pojistník může být jiná osoba než pojištěný.
Detailní přehled za jednotlivé pojišťovny
Allianz pojišťovna
Při úmrtí hlavního pojištěného smlouva automaticky zaniká. Pokud je na smlouvě více pojištěných, mohou do 2 měsíců od zániku původní smlouvy sjednat novou smlouvu. Ta musí odpovídat původní pojistné ochraně a podmínkám, přičemž nebude nově posuzován zdravotní stav ani zavedeny nové čekací doby.
Česká podnikatelská pojišťovna
Pokud je pojistník zároveň hlavním pojištěným, smlouva zaniká. V případě, že je pojistník odlišný, je možné, aby smlouva pokračovala s tím, že se hlavní pojištěný stane pojistníkem. Pokud je hlavní pojištěný nezletilý, přebírá pojistné závazky zákonný zástupce.
ČSOB pojišťovna
U aktuálního produktu „Náš život“, který se sjednává na jednu osobu, smlouva zaniká, pokud jsou pojistník a hlavní pojištěný totožní. U starších produktů (např. Forte, Spectrum, KZP) smlouva pokračuje, pokud je pojistník odlišný od hlavního pojištěného. V takovém případě přechází závazky na hlavního pojištěného.
Generali Česká pojišťovna
Smlouva zaniká při úmrtí pojistníka, který je zároveň i hlavním pojištěným. Můžete požádat, aby se pojistníkem a pojištěným stal kdokoli z dalších pojištěných osob. Pokud však zemře jiná pojištěná osoba, pouze se odpojistí a zbylé osoby na smlouvě pokračují. Pokud zemře jen pojistník, který není pojištěnou osobou, smlouva nezaniká, pouze se nastaví nový pojistník, musí se však jednat o zletilou osobu.
Komerční pojišťovna
Pokud zemře hlavní pojištěný nebo pojistník a na smlouvě máte pojištěnou další dospělou osobu, smlouva může pokračovat. Jako nového pojistníka lze uvést tuto dospělou osobu.
Kooperativa pojišťovna
V případě úmrtí hlavního pojištěného smlouva zaniká. Osoby uvedené na smlouvě však mají možnost do 6 měsíců sjednat novou smlouvu za původních podmínek, bez čekacích dob a zdravotního zkoumání. Pokud bylo sjednáno zproštění od placení a zemře pojistník, který není zároveň hlavním pojištěným, smlouva pokračuje. Bez této doložky smlouva zaniká.
Maxima pojišťovna
Při úmrtí hlavního pojištěného smlouva zaniká. Další pojištěné osoby však mohou do 6 měsíců sjednat nové pojištění se shodným rozsahem pojistné ochrany, a to bez zdravotního zkoumání a příjmových testů. Zemře-li pojistník, který není zároveň pojištěným, vstupuje tímto dnem na jeho místo hlavní dospělý pojištěný.
MetLife pojišťovna
Smlouva zaniká při úmrtí hlavního pojištěného. Pokud ale smlouva zahrnuje více osob, mohou do 6 měsíců sjednat novou smlouvu za stejných podmínek bez nutnosti zdravotního zkoumání. Při úmrtí pojistníka se hlavní pojištěný automaticky stává pojistníkem, ale může pokračování odmítnout do 30 dnů.
NN pojišťovna
Smlouva u aktuálního produktu „Orange“ zaniká při úmrtí hlavního pojištěného. Pokud jde o pojistníka, je možné jeho roli převést na jinou osobu, což umožní pokračování smlouvy.
UNIQA pojišťovna
Pokud zemře hlavní pojištěný, smlouva zaniká. Druhý pojištěný však může smlouvu převzít za stejných podmínek, ale pod novým číslem smlouvy.
Zemře-li pojistník, který není zároveň pojištěným, vstupuje tímto dnem na jeho místo pojištěná osoba.
Do 30 dnů ode dne pojistníkovy smrti však může sdělit pojišťovně, že na trvání pojištění nemá zájem, potom smlouva zaniká dnem smrti nebo dnem zániku pojistníka.
YouPlus pojišťovna
Smlouva nezaniká, pokud je na druhém místě smlouvy plnoletá osoba. Tato osoba převezme roli pojistníka/hlavního pojištěného a smlouva pokračuje beze změny.
Časté otázky o pojistných smlouvách po úmrtí příbuzného
1. Co dělat, když zesnulý nemá uvedenou obmyšlenou osobu?
Pokud není ve smlouvě určena obmyšlená osoba, pojistné plnění se vyplácí podle zákona. Přednost mají manžel/manželka zesnulého, děti a následně rodiče. Pokud tyto osoby neexistují, nárok přechází na dědice. Proces se může prodloužit, protože pojišťovna bude vyžadovat dokumenty z dědického řízení.
2. Jak postupovat, když se pojišťovna dlouho neozývá?
Pokud od nahlášení pojistné události uběhla delší doba a nemáte žádnou zpětnou vazbu, doporučujeme:
- Kontaktovat pojišťovnu a ověřit, zda obdržela všechny potřebné dokumenty.
- Požádat o aktuální stav zpracování žádosti.
- V případě nečinnosti pojišťovny se obrátit na Českou národní banku, která dohlíží na činnost pojišťoven.
3. Jak ověřit, že pojistné plnění po úmrtí bylo správně vypočítáno?
Pokud máte pochybnosti o výši pojistného plnění, zkontrolujte:
- Podmínky pojistné smlouvy a sjednané pojistné částky.
- Zda pojišťovna nezohlednila některé výluky nebo omezení ve smlouvě.
V případě nejasností můžete požádat pojišťovnu o detailní rozpis výpočtu nebo se poradit s finančním poradcem.
4. Pokud dědicové odmítnou dědictví, ztratí nárok na pojistné plnění?
Odmítnutí dědictví nemá vliv na pojistné plnění z životního pojištění, pokud byla ve smlouvě uvedena obmyšlená osoba. Pojistné plnění totiž není součástí dědictví a vyplácí se přímo obmyšlené osobě, která má na něj nárok bez ohledu na dědické řízení. Pokud však obmyšlená osoba není určena, pojistné plnění se stává součástí dědictví, a pokud ho dědicové odmítnou, nárok na pojistné plnění zaniká.
5. Jak postupovat, pokud byla smlouva uzavřena online a neznáme její detaily?
U smluv uzavřených online lze detaily dohledat:
- V e-mailové komunikaci mezi zesnulým a pojišťovnou.
- Přes zákaznickou linku pojišťovny, kde je možné identifikovat smlouvu podle základních údajů zesnulého (např. rodné číslo).
Pokud nebyla smlouva uzavřena na jméno zesnulého, ale na jiné osoby, mohou být podmínky složitější.
👨🦽➡️ Počet osob, které potřebují dlouhodobou pomoc s běžnými činnostmi, v Česku rychle roste. Pojištění dlouhodobé péče představuje způsob, jak se na tuto situaci připravit.
Shrnutí: Jak naložit se smlouvami po úmrtí
- Zjistěte, zda měl zesnulý pojištění.
- Kontaktujte pojišťovnu a oznamte úmrtí.
- Sledujte, zda je ve smlouvě uvedena obmyšlená osoba.
- Postupujte podle pokynů pojišťovny a dbejte na lhůty.
Nejste si jistí? Kontaktujte odborníka, který vám s vyřízením formalit pomůže.
Pomůžeme vám také s řešením pojištění. Kontaktujte naše specialisty na FinGO.cz a získejte odpovědi na všechny své otázky..
