Vánoce jsou obdobím radosti, klidu a rodinné pohody. Často ale i stresu a vysokých finančních nároků. Ve snaze svým blízkým zajistit co nejlepší dárky občas zapomínáme na stabilitu rodinného rozpočtu. Připravte se proto letos včas.
Autorem článku je Petr Motáček, specialista na životní pojištění a úvěry
Ideálním řešením je, když si člověk na Vánoce našetří svoje peníze nebo to pokryje nějakou jednorázovou odměnou, kterou lidé často na konci roku od svých zaměstnavatelů dostávají.
Ne ale každý tuto možnost má, a ne každý je takto zodpovědný. Proto s přibývajícím časem Vánoc se spousta lidí potýká s otázkou, jak pokrýt vánoční výdaje, aniž by se dostali do finanční tísně. Občas se tak v hlavě objeví myšlenky na půjčku na Vánoce, která nabízí zdánlivě rychlé a snadné řešení štědrých svátků podle představ.
Každá možnost financování má ale jak výhody, tak nezanedbatelná rizika. Než se pro půjčku rozhodnete, pečlivě proto zvažte všechna pro a proti. A projděte si nabídky jednotlivých institucí – může v nich být totiž propastný rozdíl. Pojďme se na to společně podívat.
Bankovní vs. nebankovní půjčky na Vánoce
Potřebné peníze vám můžou půjčit jak banky, tak nebankovní instituce. My ale jednoznačně doporučujeme držet se úvěrů u bank. A to hned z několika důvodů:
- Nabízí výhodnější úrokové sazby.
- Mají nižší poplatky.
- V případě, že se dostanete do potíží se splácením, se s bankou snáze domluvíte na řešení situace.
Úrokové sazby u bankovních půjček
Úrokové sazby se za poslední rok moc nezměnily a ty nejnižší se drží kolem 4 % nebo těsně nad nimi. Průměrná sazba, za kterou banky klientům peníze půjčují se pohybuje kolem 7 %.
Při rozhodování se ale nezapomeňte podívat i na druhou stranu – na nejvyšší možnou úrokovou sazbu u dané banky. Například Komerční banka nebo Raiffeisenbank má tuto hranici na 8,4 %. U Raiffeisenbank se to ale týká vyšších úvěrových částek. U některých jiných bank se můžete dostat třeba až na 20 %. Jak je vidět, rozdíly mezi bankami jsou v tomto směru poměrně velké.
Nejvyšší sazby zpravidla čekají na mladé klienty, kteří si ještě nikdy na nic nepůjčili. Nebo na klienty, kteří u banky nemají sjednané jiné produkty, případně se v minulosti párkrát opozdili s placením.
U spotřebitelského úvěru se zajímejte o RPSN
Jde o zkratku pro „roční procentní sazbu nákladů”. Z tohoto ukazatele zjistíte, kolik za danou půjčku skutečně zaplatíte. Zahrnuje totiž veškeré náklady a poplatky, které se se spotřebitelským úvěrem pojí.
Jaké poplatky vám banka může vyměřit?
- Poplatek za přijetí, posouzení a vyhodnocení žádosti o úvěr
- Poplatek za vedení úvěru
- Další případné náklady spojené s úvěrem
Poplatky za půjčku u jednotlivých bank
Pojďme se podívat konkrétně na to, jak vysoké poplatky banky svým klientům účtují:
Maximální doba splatnosti a výše spotřebitelského úvěru
Pokud si plánujete brát půjčku na Vánoce, tak se bude jednat pravděpodobně o nižší částky, ale i tak by vás mohlo zajímat, kolik je vám banka schopna maximálně půjčit. Mezi bankami totiž bývá i v tomto ohledu výrazný rozdíl – pohybujeme se v rozmezí 1 milion až 2,5 milionu Kč. Nejvyšší půjčku dostanete u České spořitelny, Komerční banky nebo ČSOB, nejnižší u Inbank.
Důležitá je i doba, jak dlouho můžete půjčené peníze postupně splácet. To vám totiž výrazně ovlivní jak výši měsíčních splátek, tak celkovou částku, kterou za úvěr nakonec zaplatíte.
Příklad: Půjčíte si 1.000 000 Kč s úrokovou sazbou 7,9 % a splatností 8 let. Měsíčně tak budete platit 14 086 Kč. Jinde vám půjčí 1.000 000 Kč, také se sazbou 7,9 %, ale na 10 let. V takovém případě splátka vychází na 12.080 Kč měsíčně. To už je rozdíl 2 006 Kč. Na druhou stranu u druhé banky ve výsledku zaplatíte o 97 344 Kč víc na úrocích.
Vývoj úrokových sazeb na příští rok
Vzhledem k tomu, že se ČNB nechystá k velkým změnám u vyhlašované úrokových sazeb a nepředpokládají se ani jiné významné ekonomické změny, které by do sazeb mohly nějak zasáhnout, tak lze očekávat, že současné sazby se moc měnit nebudou, stále se budeme pohybovat od 4 % výše.
Tip: Pokud uvažujete o půjčce na Vánoce, poraďte se s našimi odborníky. Pomůžou vám vyznat se v nabídkách bank a vybrat ten nejlepší úvěr přímo pro vás.
Nejčastější otázky k půjčkám na Vánoce
Co znamená RPSN a proč se na tento údaj dívat?
RPSN (roční procentní sazba nákladů) je důležitý ukazatel, který zahrnuje nejen úrokovou sazbu, ale i všechny poplatky spojené s půjčkou. Tento údaj vám poskytuje přesnější představu o tom, kolik vás bude půjčka skutečně stát. Na RPSN byste se měli zaměřit, protože:
- Zohledňuje všechny náklady: na rozdíl od samotné úrokové sazby, která udává jen cenu půjčené částky, RPSN zahrnuje i poplatky za sjednání půjčky, vedení účtu nebo předčasné splacení.
- Porovnání různých půjček: RPSN vám umožňuje porovnávat různé půjčky s různými úrokovými sazbami a poplatky mezi sebou, protože zohledňuje všechny náklady spojené s půjčením peněz.
- Přesnější odhad nákladů: díky RPSN získáte lepší představu o celkové ceně půjčky, což vám pomůže lépe se rozhodnout, zda je půjčka pro vás výhodná.
Jaká jsou rizika půjčky na Vánoce?
Půjčka na Vánoce může být lákavá, ale přináší také rizika, mezi která patří:
- Zadlužení: pokud si půjčíte více, než můžete splácet, může to vést k problémům se splácením.
- Vysoké úrokové sazby: některé nebankovní půjčky mohou mít velmi vysoké úrokové sazby, což zvyšuje celkovou částku, kterou nakonec zaplatíte.
- Pokuty a sankce: zpožděné platby mohou znamenat pokuty a dodatečné poplatky.
Jaké alternativy k půjčce na Vánoce existují?
Místo půjčky přemýšlejte, jak můžete Vánoce financovat z vlastních prostředků. Plánování rozpočtu a šetření v předstihu je ideální možností. Pokud už máte půjčku, můžete zvážit konsolidaci dluhů nebo použití kreditní karty s bezúročným obdobím.
Jak si zvolit správnou půjčku na Vánoce?
Při výběru půjčky je důležité porovnat různé nabídky. Hledejte tu s nejnižšími úroky a přehlednými podmínkami. Zvažte půjčky s pevnou úrokovou sazbou a ujistěte se, že víte, jakou celkovou cenu půjčky zaplatíte.
Může půjčka na Vánoce ovlivnit mou kreditní historii?
Pokud si půjčíte peníze a budete je řádně splácet, neměla by půjčka negativně ovlivnit vaši kreditní historii. Naopak, včasné splácení může bonitu zlepšit. Dávejte ale pozor na zpožděné platby, které mohou způsobit pokuty a úroky.
Je půjčka na Vánoce výhodná?
Půjčka na Vánoce může být výhodná, pokud nemáte dostatek financí na pokrytí všech vánočních výdajů. Důležité je ale:
- Mít plán splácení: mějte jasný plán na splácení půjčky v termínech, abyste se vyhnuli problémům.
- Půjčte si pouze potřebné: nepůjčujte si více, než je nezbytné.
- Porovnávejte nabídky: zajistěte si nejlepší možnou nabídku s nízkými úrokovými sazbami.
Jaké jsou nejčastější chyby při brání půjčky na Vánoce?
Mezi nejčastější chyby patří:
- Půjčení si více než je potřeba: mnoho lidí si půjčuje víc, než opravdu potřebuje, což vede k přetížení rozpočtu.
- Neznalost podmínek půjčky: nezjistit si detailně úrokové sazby a poplatky může vést k nečekaným nákladům.
- Nedostatečné plánování: nezvážení možností splácení může způsobit problémy v budoucnu.
Jaké úrokové sazby u půjček na Vánoce jsou normální?
Úrokové sazby se liší podle typu půjčky a poskytovatele:
- Bankovní půjčky: obvykle mají nižší úrokové sazby a přehlednější podmínky.
- Nebankovní půjčky: mohou mít vyšší úrokové sazby, ale často jsou rychlejší a dostupnější.
- Při výběru půjčky vždy porovnejte různé nabídky, abyste našli tu nejvýhodnější.
Jaká úroková sazba nebo úroveň půjčky je v ČR obecně považována za lichvu?
Lichva je trestný čin upravený v zákoně č. 40/2009 Sb. (Trestní zákoník) — konkrétně v § 218. V České republice neexistuje pevná zákonná hranice, kdy je úroková sazba považována za lichvu. Důležitým znakem lichvy je kombinace následujících faktorů:
- Vědomé zneužití postavení dlužníka věřitelem.
- Znevýhodněné postavení dlužníka (např. tíseň, nezkušenost, lehkomyslnost atp.).
- Plnění v hrubém nepoměru k tomu, co bylo dlužníkovi poskytnuto.
U soudů se objevily případy s úroky od 60 % ročně a vyššími, přičemž úrokové sazby přesahující 100 % ročně bývají považovány za indikátor lichvy.
