Pro všechny, které v tomto roce čeká nastavení nové fixace úrokové sazby hypotéky, jsme sepsali řadu tipů a rad, jak postupovat a nepřeplácet více, než je nutné. Doporučujeme se na tuto situaci připravit, protože sazby jsou podstatně horší než před 2–3 roky.
Co je fixace hypotéky
Fixace hypotéky je období, po které je pevně stanovená úroková sazba a další podmínky hypotečního úvěru. Bývá obvykle 1, 3, 5 nebo 7 až 10 let. Za dobu trvání hypotéky se tedy tyto parametry několikrát přenastaví. Právě pro ty, které nyní čeká nastavení nové fixace, přinášíme rady, jak postupovat, případně si snížit měsíční splátky a optimalizovat si hypoteční smlouvu.
Jakou zvolit délku fixace
Volba mezi kratšími a delšími fixacemi závisí převážně na budoucím vývoji ekonomiky. Pokud jsou úrokové sazby na vrcholu jako teď, nemá smysl volit dlouhodobou fixaci třeba na 7–10 let. Oproti tomu fixace na 1 rok také aktuálně pozbyla smysl, protože se neočekává, že by se snížení základní sazby dostavilo tak rychle. Nabízené úrokové sazby se můžou lišit i podle zvolené délky fixace. Čím kratší fixace, tím vyšší úrok.
Jaké jsou aktuální úrokové sazby pro hypotéku
Aktuální ekonomická situace, kdy jsou sazby vyšší, naznačuje, že se sazby budou v několika následujících letech snižovat. Z tohoto důvodu se doporučuje zvolit spíše kratší fixaci, například tříletou, abyste mohli následovat klesající trend sazeb. Nejvýhodnější sazby nabízejí banky u pětiletých fixací. Dá se říci, že se v této kategorii o klienty doslova perou. Nabízejí různé akční sazby až pod 5,5 %. Banky si tak zajistí loajalitu klienta na mnohem delší dobu. Dlouhodobá fixace může mít dobrou sazbu, ale nemusí se vám vyplatit.
Blíží se vám konec fixace? Pak máte následující možnosti
1. Plynulé navázání na novou nabídku vaší banky
V takovém případě vám banka nabídne novou sazbu a novou dobu fixace. Můžete ale být i nepříjemně překvapení tím, že nová sazba nebude tou nejnižší, ba právě naopak. Může být i vyšší, než jakou by vám nabídla konkurence, což je častý případ. Banka vám standardně na rozhodnutí nedá moc času, takže je potřeba jednat rychle.
Výhodou této varianty je, že nemusíte měnit předmět zástavy, nemusíte dokládat svou bonitu (příjem a výdaje) a vyhnete se nutným poplatkům.
Dejte si ale pozor na to, že se někdy může stát, že vás banka neosloví vůbec.
2. Refinancování hypotéky v době fixace
Necháte si porovnat všechny nabízené sazby ve všech bankách a vyberete si tu, která vám nejvíc vyhovuje. Úkolem nezávislého hypotečního specialisty je, aby po celou dobu sledoval dění na trhu a detailně se vyznal v konkurenčních nabídkách.
Doporučí vám také nejvhodnější dobu nové fixace. Nová hypotéka na refinancování se dá sjednat už tři roky dopředu. Refinancování hypotéky je v podstatě nový hypoteční úvěr u jiné banky, kterým splatíte ten původní.
Při refinancování do jiné banky se připravte také na to, že musíte dokládat svoji bonitu. Ve FinGO dokážeme bonitu ověřit až u devíti poskytovatelů. Pro refinancování musíte mít i dostatečnou zástavu a samozřejmě se nevyhnete nutným poplatkům, třeba za vklad do katastru nemovitostí.
Ve FinGO vám porovnáme nabídky devíti největších bank. Vaše vyjednávací pozice u stávající banky tím výrazně posílí a uvidíte, jak se k tomu dál poskytovatel úvěru postaví.
3. Splacení hypotéky v době fixace
Podle nového Zákona o spotřebitelském úvěru můžete vždy využít výročí smlouvy ke splacení až 25 % z výše dluhu zdarma, případně můžete hypotéku úplně doplatit. Tuto možnost ovšem mnoho lidí nevyužívá. Spíše se přikloní k refinancování od banky, která nabídne lepší podmínky. Pozor: Připravuje se novela zákona, která by mohla znovu zavést poplatky za předčasné splacení.
Jsou pro vás nové splátky příliš vysoké?
Můžete zvolit prodloužení doby splácení hypotéky, čímž se sníží měsíční splátky, ale zvyšují se celkové náklady na úroky. Tato volba je vhodná pro ty, kteří potřebují krátkodobě snížit zátěž splátek. Jen je potřeba si dát pozor, aby byla splatnost do věku 70 let (jen výjimečně 72 let). Pokud by splatnost měla být do vyššího věku, museli byste do smlouvy přidat spoludlužníka, který bude mladší.
Co radí Jana Vaisová, hypoteční specialistka FinGO?
- Pokud si s koncem fixace nevíte rady, obraťte se na specialistu, který se na hypotečním trhu orientuje. Pomůže vám se v aktuální situaci zorientovat a navrhne ideální řešení.
- Proaktivní přístup je klíčový. Mějte na paměti termín konce fixace a včas kontaktujte svého hypotečního poradce. Banky už můžou nabízet nové podmínky a sazby, a tak je důležité v předstihu vše zjistit.
Pokud si nejste jisti ohledně konce fixace a dalšího postupu s hypoteční smlouvou, pomůžeme vám s rozhodováním a učiněním těch správných kroků.
