Spoléhat se pouze na státní důchod už přestává být realistické. Demografický vývoj a nejistota ohledně výše penzí nutí Čechy k akci – nespoléhat na stát, ale vzít finance do vlastních rukou.
Stále častěji tak kombinují různé formy soukromého spoření a investic. Mezi hlavní pilíře této nové strategie patří doplňkové penzijní spoření a novější dlouhodobý investiční produkt.
Stárnutí populace zvyšuje tlak na důchodový systém
Demografický vývoj v Česku vytváří na průběžný systém stále citelnější tlak. Žijeme déle, rodí se méně dětí a výsledek je neúprosný: na jednoho seniora bude v budoucnu vydělávat mnohem méně lidí než dnes.
Právě tato nejistota ohledně výše státní penze motivuje české domácnosti, aby si budoucí příjem zajistily z vlastních zdrojů. Vlastní finance pod kontrolou jsou totiž tou nejlepší pojistkou proti demografickým změnám.
Doplňkové penzijní spoření jako základ rezervy
Nejoblíbenějším nástrojem pro soukromé spoření na stáří zůstává doplňkové penzijní spoření (DPS), které na konci roku 2025 využívaly přes dva miliony lidí. Nabízí státní příspěvek až 340 korun měsíčně a daňovou úsporu až 7 200 korun za rok.
Klíčovým benefitem je možnost čerpat takzvaný předdůchod. Ten vám dovolí skončit v práci až o pět let dříve, aniž by se vám trvale snížila státní penze. Předdůchod sice financujete z vlastních úspor, ale zdravotní pojištění za vás během té doby dál platí stát.
Výhodou DPS je také možnost zapojení zaměstnavatele. Ten vám může na penzi přispívat až 50 000 korun ročně. Velkým plusem je, že se z tohoto příspěvku neodvádí sociální ani zdravotní pojištění, což je výhodné pro obě strany.
⚠️ Od letošního roku by si měli lidé v doplňkovém penzijním spoření (DPS) pohlídat, zda nepracují v rizikové profesi. Od 1. ledna 2026 totiž u vybraných profesí ve třetí kategorii platí novinka: zaměstnavatelé jim musí na spoření povinně přispívat.
„Povinný příspěvek činí čtyři procenta z vyměřovacího základu na sociální pojištění a zaměstnanec o něj musí zaměstnavatele požádat,“ vysvětluje odborník David Pacoň ze společnosti FinGO.
🟠 Zjistěte, zda máte nárok na povinný příspěvek zaměstnavatele v našem článku.
DPS lze navíc sjednat i dětem. Ty pak mohou po deseti letech spoření a po dosažení plnoletosti vybrat až třetinu naspořených peněz.
Při sjednávání je ale dobré myslet i na praktické detaily, které mohou v budoucnu zásadně usnadnit život vašim blízkým.
„Lidé často zapomínají na takzvanou určenou osobu. Pokud klient uvede jednu či více určených osob, mohou být naspořené prostředky v případě úmrtí vyplaceny přímo jim a neprocházejí dědickým řízením,“ vysvětluje odborník David Pacoň ze společnosti FinGO.
Předčasný důchod znamená trvalé snížení penze
Na opačném pólu stojí předčasný důchod. Ten sice nabízí dřívější konec v práci, ale za cenu, kterou budete splácet do konce života – trvalého a nevratného snížení státní penze.
„Předčasný důchod může krátkodobě pomoci v komplikované situaci, z dlouhodobého pohledu však znamená nižší příjem po celou dobu stáří. Proto stále více lidí hledá cesty, jak odejít z práce dříve, aniž by si trvale snížili státní důchod,“ říká odborník David Pacoň ze společnosti FinGO.
DIP: Flexibilita a vyšší potenciál
Rostoucí popularitu získává Dlouhodobý investiční produkt (DIP), který od svého zavedení v roce 2024 přilákal už přes 170 tisíc investorů. Na rozdíl od konzervativního spoření nabízí volnější ruku – můžete investovat do akcií, fondů nebo ETF. I zde stát láká na štědré daňové úlevy: ze základu daně si můžete odečíst až 48 000 korun ročně, což vám v peněžence ušetří minimálně 7 200 korun.
Kombinace nástrojů jako vítězná strategie
Podle odborníků je nejefektivnější cestou kombinace více produktů najednou.
„Řada klientů využívá doplňkové penzijní spoření do výše maximální státní podpory a další finance investuje přes DIP. Díky tomu čerpají státní příspěvky, využívají daňové výhody na maximum a zároveň cílí na vyšší zhodnocení,“ vysvětluje expert ze společnosti FinGO.
Správné načasování odchodu do penze
Při plánování hraje roli každý rok. Rozdíl jednoho či dvou let v načasování odchodu z práce může v horizontu celé penze znamenat desítky až stovky tisíc korun. Klíčem k úspěchu je analýza všech zdrojů – od státních nároků až po soukromé úspory.
„Čím dříve začnete své finance na stáří řešit, tím menší částky musíte odkládat a tím větší svobodu si zachováte. Spoléhat se dnes pouze na stát už zkrátka není realistické,“ upozorňuje odborník ze společnosti FinGO.
Zajištění na stáří už není o jedné úložce, ale o dlouhodobém procesu. Ti, kteří začnou plánovat včas a chytře kombinují státní systém se svým spořením a investicemi, mají největší šanci udržet si svůj životní standard i v době, kdy už nebudou chtít nebo moci aktivně pracovat.
Role odborného poradenství
Orientovat se v důchodových pravidlech, daních a investicích není pro laika jednoduché. Proto stále roste význam finanční gramotnosti a profesionální pomoci. Kvalitní poradce dokáže propojit státní i soukromé zdroje, nastavit realistický plán a ochránit vaše finance před chybami, které by se mohly projevit až za desítky let.
Často kladené otázky (FAQ)
1. Jaký je hlavní rozdíl mezi předdůchodem a předčasným důchodem?
Předčasný důchod platí stát, ale znamená to trvalé a nevratné snížení vaší měsíční penze. Předdůchod si financujete sami ze svých úspor v DPS, díky čemuž vám státní důchod zůstane v plné výši a stát za vás navíc platí zdravotní pojištění.
2. Kolik mi na penzijní spoření (DPS) přispěje stát?
Maximální státní příspěvek u doplňkového penzijního spoření činí 340 Kč měsíčně. Kromě toho můžete díky daňovým úlevám ušetřit na daních dalších až 7 200 Kč ročně.
3. Může mi na důchod přispívat i zaměstnavatel?
Ano, zaměstnavatel vám může přispívat až 50 000 Kč ročně. Tento příspěvek je výhodný pro oba – neodvádí se z něj sociální ani zdravotní pojištění. Od roku 2026 navíc musí zaměstnavatelé povinně přispívat lidem v tzv. rizikových profesích (3. kategorie).
4. Co je to DIP a v čem je jiný než klasické spoření?
Dlouhodobý investiční produkt (DIP) nabízí větší flexibilitu. Peníze můžete směřovat do akcií, ETF nebo fondů. I u DIPu můžete využít výrazné daňové úlevy (odpočet ze základu daně až 48 000 Kč ročně).
5. Proč je dobré v penzijním spoření uvést „určenou osobu“?
Pokud určenou osobu uvedete, naspořené peníze jí budou v případě vašeho úmrtí vyplaceny přímo. Vyhnete se tak dědickému řízení a komplikacím pro vaše blízké.
6. Kdy je nejlepší začít řešit finance na stáří?
Co nejdříve. Čím dříve začnete, tím menší částky stačí pravidelně odkládat. I malá investice v mladém věku se díky složenému úročení může do důchodu proměnit ve významný polštář.
Upozornění: informace uvedené v tomto dokumentu slouží pouze pro informační účely a neměly by být považovány za investiční poradenství. Příklady a scénáře jsou hypotetické a slouží pouze k ilustrativním účelům.
Investování zahrnuje rizika, včetně možné ztráty investovaného kapitálu. Hodnota investic se může měnit v závislosti na tržních podmínkách, ekonomických a dalších faktorech. Minulé výkony nejsou zárukou výkonů budoucích. Před učiněním jakýchkoli investičních rozhodnutí byste měli zvážit svou individuální finanční situaci, investiční cíle, toleranci rizika a poradit se s licencovaným finančním poradcem. Tento dokument nepředstavuje nabídku k prodeji nebo výzvu k nákupu jakýchkoli cenných papírů nebo kryptoměn. Před učiněním investičního rozhodnutí si vždy přečtěte relevantní dokumentaci.
