Přemýšlíte o životním pojištění, ale nemůžete se rozhodnout, jestli raději investiční, nebo spíš rizikové? I když je investiční životní pojištění rozšířenější a má delší historii, rizikové životní pojištění ho poslední dobou začíná pomalu dohánět. Pojďme se podívat, jak se od sebe liší a jaké výhody a nevýhody obě pojištění přinášejí.
Investiční životní pojištění
Nepřehledné a omezené investice
Principem tohoto typu je vlastně kombinace pojištění a investic. Jedna část plateb jde na pojistná rizika, zatímco druhá část se vám zhodnocuje – jedná se o tzv. rezervotvornou složku. Jak moc se vám peníze zhodnocují, záleží na tom, jaké fondy a strategie vám daná pojišťovna nabídne.
Oproti jiným investičním nástrojům – podílovým fondům, ETF fondům, dluhopisům nebo akciím – jsou tady investice velice omezené. Kvůli poplatkům a zdanění zisku se navíc představa o nadstandardně vysokém zhodnocení rozplývá. Ve srovnání s podílovými fondy ani nemáte přehled o tom, jak s investicí pojišťovna pracuje a nemáte jistotu, co se s vašimi penězi děje.
Riziková složka se stále zlepšuje
Pokud jde o rizikovou složku investičního životního pojištění, ta je na tom lépe. Pojišťovny ji stále upravují, aby odpovídala požadavkům klientů i makléřů.
Zavádí například nová rizika, jako jsou závažné následky očkování, trvalé následky nemoci, samostatné připojištění cukrovky nebo ošetřování dítěte i dospělého. Kromě toho přispívají na zvláštní zdravotní pomůcky, rozšiřují diagnózy u závažných nemocí, případně vám proplatí pobyt v lázních nebo doprovod dítěte do nemocnice.
Pojišťovny také ustoupily od některých výluk. Zmínit můžeme například teroristické útoky nebo psychické poruchy.
Výhody investičního životního pojištění
Jednou z největších výhod tohoto životního pojištění jsou daňové úlevy z plateb za pojištění nebo možnost příspěvku od zaměstnavatele. Podle zákona vám zaměstnavatel může přispívat až 50 000 Kč ročně.
Musíte ale splnit dvě podmínky:
- Pojistnou smlouvu uzavřete minimálně na 5 let.
- Smlouva musí platit alespoň do vašich 60 let.
Nevýhody investičního životního pojištění
Po celou dobu pojištění nemůžete investované peníze vybrat – museli byste je jinak dodatečně zdanit. To je opravdu velký minus.
Pokud změníte zaměstnání nebo vám zaměstnavatel přestane přispívat, musíte tuto platbu uhradit sami. Případně je potřeba dodatkem upravit pojistnou smlouvu.
Rizikové životní pojištění
U tohoto pojištění nic nespoříte ani neinvestujete. Všechny platby míří na úhradu vybraných rizik. Jednoduše se zaměřuje na primární účel pojištění – ochránit vás před nepříjemnými a nenadálými událostmi.
Výhody rizikového životního pojištění
Oproti investičnímu životnímu pojištění vás u tohoto typu čeká mnohem jednodušší proces sjednání smlouvy. Není potřeba vyplňovat investiční profil ani vypracovávat analýzu. Prostě jen vyberete rizika, na která se chcete pojistit. I tady navíc platí, že situace s pojištěním rizik se stále zlepšuje.
Nevýhody rizikového životního pojištění
Na toto pojištění vám nemůže přispívat zaměstnavatel ani si nemůžete uplatňovat daňové odpočty. Zároveň s tímto spořením své peníze nezhodnocujete pomocí investic. Místo toho ale můžete vybírat z podílových fondů a dalších investičních produktů, které vám nabídnou daleko lepší podmínky i výnosy.
Co byste měli vědět o životním pojištění, než si ho sjednáte? Podívejte se na to nejdůležitější.
Jaké životní pojištění si vybrat
Oba druhy životního pojištění mají na trhu své místo a pro každého se hodí něco jiného. Pokud vám bude přispívat zaměstnavatel nebo je pro vás zajímavý odečet z daní, sáhnete po investičním životním pojištění. Jestliže je pro vás prioritou jednoduché sjednání a ochrana před nečekanými událostmi, zvolíte si spíš rizikové životní pojištění.
Nezapomínejte ale na to, že nejdůležitějším kritériem výběru zůstávají pojistné podmínky. Ty určují jak kvalitu daného pojištění, tak to, kdy a jak dojde k plnění. To je vždy hlavní účel, za kterým si pojištění sjednáváte.
S výběrem správného pojištění vám rád pomůže náš finanční poradce. Stačí si s námi sjednat schůzku, my se postaráme o zbytek. Začít ale můžete také tím, že se podíváte na své možnosti online – vyzkoušejte zdarma náš srovnávač životního pojištění.
