Fingo radí Investice Osobní finance

Spořte svým dětem a postarejte se o jejich budoucnost

Dostaly vaše ratolesti peníze? Narozeniny, den dětí nebo jiné svátky jsou pro prarodiče nebo blízké příbuzné často příležitostí, kdy darují dětem „peníze na budoucnost“. Víte, jak s takto získanými penězi naložit, aby byly skutečně „na budoucnost“ a efektivně se zhodnotily? Víte, jak vhodně spořit svým dětem?

Každý rodič, který už od narození svého potomka myslí na jeho budoucnost a uvědomuje si, že výchova ani kvalitní vzdělání dítěte není laciná záležitost, si zaslouží pochvalu. Tito rodiče obvykle začnou dětem ihned spořit pravidelně. Třeba i menší měsíční sumy, které ale mají s časem velký efekt pro rodinný rozpočet. Díky tomu čelí v budoucnosti menším problémů, pokud jde o financování studia, zájmů, kroužků nebo sportů. Jak jste na tom vy a jak postupovat v případě spoření pro děti?

1. Ujasněte si cíl spoření 

V první řadě jsi ujasněte cíle spoření – tedy na co konkrétně chcete dítěti nebo dětem peníze odkládat. Pokud chcete našetřit na nové kolo nebo hokejovou výbavu, zvolíte zcela jistě jiné produkty, než pokud chcete vhodně spořit na studia nebo start do života, třeba pomoc s bydlením a hypotékou.

2. Ujasněte si, kdy budou peníze potřeba 

Pokud již víte, čeho chcete spořením nebo lépe investováním dosáhnout, víte také, kolik peněz na to budete potřebovat a kolik na spoření máte času, tzv. investiční horizont. 

Například jen studium na vysoké škole dle mnoha průzkumů rodiče stojí nejčastěji od 5 do 10 tisíc korun měsíčně. Když uvážíte, že délka studia dosahuje zpravidla 5ti let, je to již řádná suma a zásah do rodinného rozpočtu. 

3. Čím dříve začnete, tím více uspoříte

Dříve bylo běžné, že rodiče začali dětem spořit převážně v období, kdy šli do školy a uvědomili si reálně i množství a výši neočekávaných výdajů s tím souvisejících – například na školní výlety nebo rozmanité kroužky.

Dnes je již povědomí o nutné finanční přípravě výrazně dále a mnoho z rodičů začíná dětem investovat již po narození. Nejvhodnější je totiž začít investovat postupně a pravidelně. Díky dostatečné délce času, po kterou peníze mohou pracovat, tak totiž stačí i menší částky jako 500, 1000 nebo 1500 Kč měsíčně a výsledky jsou výrazné.

Efekt složeného úročení, který působí na správně ukládané peníze, způsobí až divy. Například oblíbené otevřené podílové fondy investující do akcií vyspělých zemí zhodnotily prostředky za posledních 10 let v průměru o více než 10 procent ročně. Tedy například při úložce 1 000 Kč měsíčně byste investovali souhrnně za toto období 120 000 Kč, ale dnešní hodnota je 206 552 Kč, tedy o 86 552 Kč více. Pokud byste ovšem stejnou měsíční úložku do stejného fondu odkládali pouze 5 let, byl by výsledek souhrnně vámi investovaných 60 000 Kč, dnešní hodnota 78 082 Kč, tedy o 18 082 Kč více. Tak zásadní má na peníze vliv čas a to, jak brzo či pozdě začnete.

investovanie

4. Jaký produkt zvolit

Určení vhodného produktu závisí právě především na dvou již zmíněných faktorech – cíli, tedy sumě, kterou chcete dítěti naspořit, a investičním horizontu, tedy čase, kdy daná situace nastane. Pokud chcete naspořit na studia na vysoké škole dítěti, kterému je právě 15 let, máte o mnoho méně času, a musíte volit jiné nástroje, než pokud se vám syn či dcera právě čerstvě narodil.

Příklad: Pokud byste do 3 let potřebovali peníze pro dítě na ubytování v jiném městě a ostatní výdaje související se studiem, je to poměrně krátký časový horizont. V tomto případě proto nezvolíte jinak vhodné investování čistě do akciového portfolia, které by pravděpodobně zvolil rodič, který plánuje spořit 18 nebo 20 roků. 

Krátkodobé cíle s časovým horizontem do 5 let, vyžadují spíše konzervativní produkty, typicky například dluhopisová portfolia. Ta přináší sice nižší výnos než zmíněná akciová, ale současně je jejich vývoj výrazně klidnější, zpravidla bez dramatických výkyvů.

U střednědobého časového horizontu od 5 do 10 let je vhodné volit rizikovější, ale současně výnosnější nástroje. Například smíšené podílové fondy nebo realitní fondy.

Dlouhodobé cíle s časovým horizontem nad 10 let pak můžete pokrýt rizikovými portfolii zaměřenými především na investování do akcií. Toto časové období je totiž i přes rizikovost dostatečně dlouhé na to, aby vyrovnalo i případné větší výkyvy na finančních trzích.

5. Jak velkou částku odkládat 

Výše částky, kterou byste měli spořit svým dětem, nezávisí jen na možnostech vašeho rodinného rozpočtu. Záleží i na cílech, a tedy finanční náročnosti, kterou plánujete pokrýt. Obecně platí, že čím dříve začnete, tím menší částku potřebujete i pro pokrytí velmi náročných cílů, protože peníze mají dostatečný prostor „pracovat“.

Pro představu. Pokud byste posledních 10 let investovali do zmíněných akciových fondů měsíčně pravidelně 500, 1000 nebo 5 000 Kč, odložili byste tedy 60, 120 a 600 000 Kč a dnešní hodnota by byla zaokrouhleně 100 000, 200 000 a 1 000 000 Kč. Názorně je vidět, jak velký efekt na výsledné zhodnocení má také výška vkladu.

6. Spořit lze i na více smlouvách 

Obvykle rodiče dětem založí jeden investiční produkt, kde spoří dlouhodobě. Pokud se ale neumíte rozhodnout, zda chcete spořit v rizikovějším portfoliu, nebo raději odkládat peníze méně rizikově či kratší dobu, můžete uzavřít více různých smluv. Například podle cíle. Pro krátkodobé cíle zvolíte konzervativní řešení. Pro dlouhodobé cíle jako spoření na studia po narození dítěte pak dlouhodobé a rizikovější.

7. Založte si trvalý příkaz

Doporučujeme spořit prostřednictvím trvalého příkazu. Peníze tak na spoření dětí odejdou z účtu automaticky, například v den ihned po výplatě. A vy nebudete muset na nic myslet.

Stává se, že rodiče chtějí dětem spořit peníze, které jim zůstanou na účtu na konci měsíce, ze zkušenosti však víme, že se to nevyplácí. Nastavte si proto raději trvalý příkaz a s penězi již dopředu nepočítejte.

8. Buďte pro své děti sami vzorem

Když se dlouhodobě postaráte o spoření svých dětí, později jim můžete navrhnout, aby si samy odkládaly část svého kapesného. Vybudujete tak u nich povědomí o finanční zodpovědnosti. Z ní budou profitovat i v dospělosti, jak je tomu ve vyspělých zemích běžné.

Rubriky

Fingo radí Hypotéky Investice Napsali o nás Neživotní pojištění Osobní finance Tiskové zprávy Životní pojištění

Mohlo by se Vám také líbit

Nejčtenější články

Nejnovější články

Bez komentářů

    Zanechat odpověď